So bleibt Vorsorge im Familienalltag realistisch

Ihr Lieben Mamas,

ich weiß, das Thema Finanzen kann sich manchmal anfühlen wie ein riesiger Berg, den man neben Windeln wechseln, Abendessen kochen und Gute-Nacht-Geschichten vorlesen auch noch erklimmen soll. Besonders, wenn man nach der Geburt der Kinder vielleicht weniger arbeitet, das Einkommen sinkt und die Zeit für sich selbst sowieso schon knapp ist. Manchmal fühlt man sich dann auch ein bisschen überfordert oder unsicher, wo man überhaupt anfangen soll. "Vorsorge im Familienalltag realistisch gestalten" – das klingt nach einer Mammutaufgabe, oder?

Aber ich verspreche dir: Es ist machbar, und du musst kein Finanzprofi sein, um deine finanzielle Zukunft und die deiner Familie zu sichern. Du musst auch nicht alles auf einmal schaffen. Es geht darum, kleine, realistische Schritte zu gehen, die sich gut in deinen Alltag integrieren lassen. Stell dir vor, wir sitzen jetzt bei einem Kaffee zusammen, und ich erkläre dir, wie du das Thema Vorsorge im Familienalltag ganz entspannt angehen kannst.

Warum Vorsorge für Mütter so wichtig und doch so schwer ist

Lass uns mal ehrlich sein: Als Mama jonglierst du mit Terminen, Wäschebergen, Hausaufgaben und dem emotionalen Wohlbefinden deiner Liebsten. Die mentale Last ist enorm. Da rutscht die eigene Finanzplanung schnell mal nach hinten. Dazu kommt oft ein Einkommensrückgang durch Elternzeit oder Teilzeitarbeit. Das hat nicht nur Auswirkungen auf das monatliche Budget, sondern auch auf deine spätere Rente.

Viele Mütter fühlen sich in dieser Phase auch finanziell abhängiger vom Partner, was ein ungutes Gefühl sein kann. Und dann ist da noch die Angst: "Ich versteh nix von Geld", "Das ist mir zu kompliziert", "Was, wenn ich was falsch mache?" Diese Gefühle sind total normal und verständlich. Aber genau deshalb ist es so wichtig, dass wir uns dem Thema gemeinsam stellen. Es geht darum, dich zu stärken und dir die Kontrolle über deine Finanzen zurückzugeben.

Die Must-haves für deine finanzielle Sicherheit

Bevor wir ins Detail gehen, lass uns über die absoluten Basics sprechen, die jede Familie haben sollte. Das sind die Fundamente, auf denen du aufbauen kannst.

1. Der Notgroschen: Dein finanzielles Sicherheitsnetz

Stell dir vor, die Waschmaschine geht kaputt, das Auto streikt oder dein Kind braucht dringend eine neue Brille. Für solche unvorhergesehenen Ausgaben brauchst du einen Notgroschen. Das ist Geld, das du schnell und unkompliziert zur Verfügung hast.

• Wie viel? Als Faustregel gilt: 3 bis 6 Monatsausgaben deiner Familie. Wenn deine Familie zum Beispiel monatlich 2.500 Euro braucht, wären das 7.500 bis 15.000 Euro.
• Wo? Am besten auf einem separaten Tagesgeldkonto. Da ist es sicher, du kommst jederzeit ran und es gibt oft sogar ein paar Zinsen.

2. Die richtigen Versicherungen: Schutzschild für deine Familie

Versicherungen sind wie ein Regenschirm: Man braucht sie nicht jeden Tag, aber wenn es mal stürmt, ist man froh, sie zu haben.

• Haftpflichtversicherung: Das ist ein absolutes Muss! Wenn du oder deine Kinder aus Versehen einen Schaden anrichten, zahlt die Versicherung. Ohne sie kann das richtig teuer werden.
• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Diese Versicherung ist für Mütter, die arbeiten, extrem wichtig. Was passiert, wenn du durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst? Die BU zahlt dir dann eine monatliche Rente und sichert dein Einkommen ab. Denk dran: Deine Arbeitskraft ist dein größtes Kapital!
• Risikolebensversicherung: Wenn jemand finanziell von deinem Einkommen abhängt (z.B. dein Partner und die Kinder), ist diese Versicherung sinnvoll. Im schlimmsten Fall sichert sie deine Familie finanziell ab.

3. Altersvorsorge: Damit du später gut lebst

Gerade für Mütter, die oft in Teilzeit arbeiten oder eine längere Elternzeit nehmen, ist die Altersvorsorge ein ganz entscheidendes Thema. Hier entstehen oft Lücken, die man aktiv schließen muss.

• Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Frag deinen Arbeitgeber, ob er eine bAV anbietet. Oft gibt es hier einen Arbeitgeberzuschuss, das ist quasi geschenktes Geld!
• ETFs (Exchange Traded Funds): Das ist meine absolute Empfehlung für die private Altersvorsorge! ETFs sind super einfach, günstig und breit gestreut. Du investierst damit in viele Unternehmen gleichzeitig und verteilst so das Risiko. Schon mit einem kleinen ETF-Sparplan von 25 oder 50 Euro im Monat kannst du langfristig ein schönes Sümmchen aufbauen.
• Riester- oder Rürup-Rente: Diese staatlich geförderten Produkte können sinnvoll sein, besonders wenn du viele Kinder hast oder selbstständig bist. Aber schau dir die Kosten und Flexibilität genau an.

4. Vorsorge für die Kinder: Ein kleiner Start ins Leben

Auch wenn es sich jetzt noch weit weg anfühlt: Ein kleiner Sparplan für die Kinder kann ihnen später beim Studium, Führerschein oder der ersten Wohnung helfen. Auch hier ist ein ETF-Sparplan eine tolle, flexible Lösung.

Wichtige Fakten & Zahlen, die du kennen solltest

Manche Dinge ändern sich, und es ist gut, darüber Bescheid zu wissen, damit du planen kannst.

Die Elterngeld-Änderungen 2024/2025: Was das für dich bedeutet

Das Elterngeld ist eine tolle Unterstützung, aber die Regeln ändern sich. Das ist besonders wichtig, wenn du gerade schwanger bist oder noch kleine Kinder hast:

• Ab 1. April 2024: Die Einkommensgrenze für Paare, die Elterngeld beziehen wollen, sinkt von 300.000 Euro auf 150.000 Euro zu versteuerndes Einkommen. Für Alleinerziehende liegt sie bei 150.000 Euro.
• Ab 1. April 2025: Die Einkommensgrenze für Paare sinkt weiter auf 120.000 Euro zu versteuerndes Einkommen. Für Alleinerziehende liegt sie dann bei 120.000 Euro.
• Gleichzeitiger Bezug: Ab 1. April 2024 können Paare nur noch einen Monat Basiselterngeld gleichzeitig beziehen. Bisher waren es zwei Monate. Es gibt Ausnahmen für Frühchen, Mehrlinge oder Kinder mit Behinderung.

Was heißt das für dich? Wenn dein Haushaltseinkommen über diesen Grenzen liegt, habt ihr keinen Anspruch mehr auf Elterngeld. Und die Regelung zum gleichzeitigen Bezug bedeutet, dass ihr eure Elternzeit anders planen müsst, wenn ihr beide gleichzeitig zu Hause sein wollt. Das kann bedeuten, dass du als Mama noch länger die Hauptlast trägst oder ihr euch noch genauer abstimmen müsst.

Der Sparer-Pauschbetrag: Dein Freibetrag für Gewinne

Wenn du Geld anlegst, zum Beispiel in ETFs, erzielst du Gewinne. Auf diese Gewinne musst du Steuern zahlen. Aber es gibt einen Freibetrag: den Sparer-Pauschbetrag.

• Du kannst 1.000 Euro (als Single) bzw. 2.000 Euro (als Ehepaar) an Kapitalerträgen pro Jahr steuerfrei einnehmen. Das ist super, denn so bleiben deine ersten Gewinne komplett bei dir!

Inflation: Der stille Geldentwerter

Du hast bestimmt schon gemerkt, dass alles teurer wird, oder? Das ist die Inflation. Dein Geld verliert mit der Zeit an Wert. Wenn du dein Erspartes nur auf dem Girokonto liegen lässt, wird es weniger wert. Deshalb ist es so wichtig, dass dein Geld arbeitet und du es anlegst, zum Beispiel in ETFs, die die Inflation ausgleichen können.

Die Teilzeit-Falle: Auswirkungen auf deine Rente

Viele Mütter arbeiten nach der Elternzeit in Teilzeit. Das ist oft notwendig, um Familie und Beruf zu vereinbaren. Aber es hat auch finanzielle Konsequenzen:

• Weniger Rentenpunkte: Weniger Gehalt bedeutet weniger Beiträge in die Rentenkasse und damit eine geringere Rente im Alter.
• Geringere Gehaltserhöhungen: In Teilzeit ist es oft schwieriger, Karriere zu machen und Gehaltssprünge zu erzielen.

Sei dir dessen bewusst und plane aktiv dagegen an, zum Beispiel mit einer guten privaten Altersvorsorge.

Typische Fehler, die Mütter vermeiden sollten

Keine Sorge, diese Fehler machen viele. Aber wenn du sie kennst, kannst du sie umgehen!

• Aufschieben: "Mach ich später" – das ist der größte Feind der Vorsorge. Fang lieber klein an, als gar nicht.
• Alles dem Partner überlassen: Auch wenn dein Partner sich gut auskennt – es ist DEIN Geld und DEINE Zukunft. Informiere dich und triff Entscheidungen mit.
• Kein Notgroschen: Ohne Puffer bist du bei unvorhergesehenen Ausgaben schnell im Stress oder musst Kredite aufnehmen.
• Falsche oder fehlende Versicherungen: Eine fehlende Haftpflicht kann ruinös sein, eine fehlende BU existenzbedrohend.
• Inflation ignorieren: Dein Erspartes auf dem Girokonto verliert an Wert. Lass dein Geld arbeiten!
• Staatliche Förderungen nicht nutzen: Kindergeld, Sparer-Pauschbetrag, bAV-Zuschüsse – das ist Geld, das dir zusteht!

So bleibt Vorsorge im Familienalltag realistisch: Dein Schritt-für-Schritt-Plan

Jetzt wird's konkret! Hier sind praktische Schritte, die du sofort umsetzen kannst. Du musst nicht alles auf einmal machen, nimm dir einen Punkt nach dem anderen vor.

1. Verschaff dir einen Überblick (1-2 Stunden)

• Einnahmen & Ausgaben checken: Nimm dir einen Monat Zeit und schreib auf, wohin dein Geld fließt. Nutze eine App, eine Excel-Tabelle oder einfach ein Notizbuch. Das ist die Basis für alles Weitere.
• Konten checken: Wo liegen deine Sparbücher, Tagesgeldkonten, Depots? Hast du einen Überblick über alle Konten?

2. Definiere deine Ziele (1 Stunde)

• Kurzfristig (bis 1 Jahr): Notgroschen aufbauen, kleine Wünsche (neues Fahrrad).
• Mittelfristig (1-5 Jahre): Urlaub, neues Auto, Anzahlung für eine Immobilie.
• Langfristig (ab 5 Jahre): Altersvorsorge, Ausbildung der Kinder.
• Tipp: Mach es konkret! "Ich möchte bis Ende des Jahres 3.000 Euro auf meinem Notgroschen haben."

3. Baue deinen Notgroschen auf (fortlaufend)

• Richte einen Dauerauftrag ein: Überweise jeden Monat einen festen Betrag auf dein Tagesgeldkonto. Fang klein an, vielleicht mit 25 oder 50 Euro. Jede Summe hilft!
• Überschüsse parken: Wenn am Monatsende Geld übrig ist, schieb es auf den Notgroschen.

4. Check deine Versicherungen (1-2 Stunden)

• Liste auf: Welche Versicherungen hast du?
• Prüfe den Bedarf: Brauchst du eine Haftpflicht? Eine BU? Eine Risikolebensversicherung?
• Vergleiche: Schau dir Online-Vergleiche an oder lass dich von einem unabhängigen Berater beraten.

5. Starte oder optimiere deine Altersvorsorge (1-2 Stunden)

• bAV prüfen: Frag deinen Arbeitgeber nach der betrieblichen Altersvorsorge.
• ETF-Sparplan einrichten: Das ist einfacher, als du denkst! Viele Banken bieten das online an. Wähle einen weltweit gestreuten ETF (z.B. auf den MSCI World). Fang mit 25 oder 50 Euro an. Du kannst den Betrag jederzeit anpassen.
• Sparer-Pauschbetrag nutzen: Richte bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag ein, damit deine Gewinne bis 1.000 Euro steuerfrei bleiben.

6. Plane für die Kinder (1 Stunde)

• Kindergeld nutzen: Überlege, ob du einen Teil des Kindergeldes direkt für die Kinder anlegst.
• Kleinen ETF-Sparplan einrichten: Auch hier sind 25 Euro im Monat ein toller Start.

7. Automatisiere deine Finanzen (30 Minuten)

• Daueraufträge einrichten: Für den Notgroschen, den ETF-Sparplan, die Versicherungen. So läuft alles von selbst und du musst nicht jeden Monat daran denken.

8. Das "Finanz-Date" mit deinem Partner (1 Stunde pro Monat)

• Regelmäßiger Austausch: Setzt euch einmal im Monat für eine Stunde zusammen und sprecht über eure Finanzen. Wo steht ihr? Was sind die nächsten Schritte? Das nimmt Druck raus und ihr seid beide im Bilde.

9. Baue dein Wissen auf (15 Minuten pro Woche)

• Kleine Häppchen: Lies einen Finanzblog, hör einen Podcast oder schau ein kurzes Erklärvideo. Du musst kein Finanzprofi werden, aber ein Grundwissen gibt dir Sicherheit.

Beispielrechnungen, die Mut machen

• Notgroschen: Wenn du jeden Monat 100 Euro zur Seite legst, hast du nach einem Jahr 1.200 Euro. Das ist schon ein guter Anfang!
• ETF-Sparplan: Stell dir vor, du legst ab sofort 50 Euro im Monat in einen ETF-Sparplan an. Bei einer durchschnittlichen Rendite von 6% pro Jahr (was historisch realistisch ist) hättest du nach 20 Jahren über 23.000 Euro angespart – und das nur mit 12.000 Euro eigener Einzahlung! Das ist die Magie des Zinseszinseffekts.

Fazit: Du schaffst das!

Ich weiß, das war jetzt eine Menge Input. Aber denk dran: Es geht nicht darum, perfekt zu sein, sondern anzufangen. Jeder kleine Schritt, den du heute gehst, ist ein Schritt in Richtung mehr finanzieller Sicherheit und Unabhängigkeit für dich und deine Familie.

Du bist eine starke Mama, die jeden Tag so viel leistet. Du jonglierst mit so vielen Dingen – da kannst du auch deine Finanzen in den Griff bekommen. Such dir einen Punkt aus, der sich für dich machbar anfühlt, und starte damit. Du musst kein Finanzprofi werden, um deine finanzielle Zukunft zu gestalten. Du musst nur anfangen.

Alles Liebe, Eure Anja 💚