Warum so viele Mütter Angst vor Finanzen haben – und wie du sie endlich verlierst

Ihr Lieben Mamas,

Hand aufs Herz: Wenn du das Wort "Finanzen" hörst, zuckst du dann auch manchmal zusammen? Fühlt es sich an wie ein riesiger Berg, den du einfach nicht erklimmen kannst, besonders wenn du nach einem langen Tag noch die Kinder ins Bett bringst, das Abendessen kochst und eigentlich nur noch auf die Couch möchtest? Du bist damit nicht allein, meine Liebe. Ganz viele Mütter in Deutschland fühlen sich überfordert, unsicher oder haben schlichtweg Angst vor dem Thema Geld.

Aber weißt du was? Das muss nicht so bleiben! Ich bin hier, um dir zu zeigen, dass Finanzen kein Hexenwerk sind und du keine Wirtschaftsexpertin werden musst, um deine Geldangelegenheiten selbst in die Hand zu nehmen. Es geht darum, die Angst zu verlieren, die Kontrolle zurückzugewinnen und dich und deine Familie finanziell abzusichern. Lass uns das Thema gemeinsam angehen – ganz entspannt, Schritt für Schritt, wie bei einem guten Kaffee unter Freundinnen.

Warum so viele Mütter Angst vor Finanzen haben – und wie du sie endlich verlierst

Die Angst vor Finanzen ist bei Müttern oft tief verwurzelt. Es ist eine Mischung aus emotionalen Hürden, gesellschaftlichen Erwartungen und ganz konkreten finanziellen Realitäten, die uns Mamas in Deutschland betreffen.

Die emotionalen und gesellschaftlichen Wurzeln der Angst

• Das Gefühl der Überforderung: Dein Alltag ist schon vollgepackt mit Terminen, Aufgaben und der emotionalen Last der Familie. Da noch "Finanzen" obendrauf zu packen, fühlt sich oft wie der Tropfen an, der das Fass zum Überlaufen bringt. "Ich versteh nix von Geld" oder "Das ist mir zu kompliziert" sind Gedanken, die viele von uns kennen.
• "Das macht mein Mann": In vielen Beziehungen ist es immer noch so, dass der Partner die Hauptverantwortung für die Finanzen trägt. Das mag bequem erscheinen, aber es nimmt dir die Kontrolle und das Wissen. Was, wenn sich die Situation ändert?
• Traditionelle Rollenbilder: Auch wenn wir im 21. Jahrhundert leben, wirken alte Rollenbilder nach. Frauen waren oft für den Haushalt und die Kinder zuständig, Männer für das Geldverdienen. Diese Muster können unbewusst dazu führen, dass wir uns weniger zuständig oder kompetent fühlen, wenn es um Zahlen geht.
• Geringeres Selbstwertgefühl in Geldfragen: Wenn du lange aus dem Job warst oder Teilzeit arbeitest, kann das Gefühl entstehen, weniger "wert" zu sein, auch finanziell. Das ist natürlich Quatsch, aber diese Gedanken können sich festsetzen.

Die deutschen Finanzrealitäten, die uns Mamas besonders treffen

Als Mutter in Deutschland stehst du vor ganz spezifischen finanziellen Herausforderungen, die deine Einkommenssituation beeinflussen und oft zu einer Rentenlücke führen können.

• Einkommensreduktion durch Elternzeit und Teilzeit:
  • Elternzeit: Viele Mütter nehmen eine längere Auszeit vom Job, um für ihr Kind da zu sein. In dieser Zeit erhältst du Elterngeld, das zwar eine tolle Unterstützung ist, aber in der Regel deutlich unter deinem vorherigen Gehalt liegt.
  • Teilzeit: Nach der Elternzeit steigen viele Mütter in Teilzeit wieder ein. Das bedeutet weniger Gehalt, weniger Rentenpunkte und oft auch weniger Aufstiegschancen.
• Das Elterngeld – Wichtige Änderungen ab 2024/2025: Das Elterngeld ist eine super Sache, aber die Regeln haben sich geändert, besonders für Geburten ab dem 1. April 2024.
  • Einkommensgrenzen:
    • Für Geburten vor dem 1. April 2024: Paare durften bis zu 300.000 Euro zu versteuerndes Einkommen haben, Alleinerziehende bis zu 250.000 Euro.
    • Für Geburten ab dem 1. April 2024: Die Grenze für Paare sinkt auf 200.000 Euro, für Alleinerziehende auf 150.000 Euro.
    • Für Geburten ab dem 1. April 2025: Die Grenze für Paare sinkt weiter auf 175.000 Euro.
    • Was das bedeutet: Wenn dein gemeinsames Einkommen über diesen Grenzen liegt, habt ihr keinen Anspruch mehr auf Elterngeld.
  • Parallelbezug (gleichzeitiger Bezug):
    • Für Geburten vor dem 1. April 2024: Ihr konntet als Paar bis zu 14 Monate gleichzeitig Elterngeld beziehen.
    • Für Geburten ab dem 1. April 2024: Ihr könnt als Paar nur noch einen Monat gleichzeitig Basiselterngeld beziehen, und das nur innerhalb der ersten 12 Lebensmonate des Kindes. Es gibt Ausnahmen für Frühgeburten oder Mehrlinge.
  • Beispielrechnung Elterngeld:
    • Stell dir vor, du hast vor der Geburt 2.000 Euro netto verdient. Dein Elterngeld liegt dann in der Regel bei 65% deines letzten Nettoeinkommens, also etwa 1.300 Euro pro Monat.
    • Der Mindestbetrag sind 300 Euro, der Höchstbetrag 1.800 Euro (Basiselterngeld).
• Steuerklassen – III/V vs. IV/IV:
  • Viele Paare wählen die Kombination Steuerklasse III (der höher verdienende Partner) und V (der geringer verdienende Partner). Das führt dazu, dass der Partner in Steuerklasse III monatlich mehr Netto auf dem Konto hat, während der Partner in Steuerklasse V sehr hohe Abzüge hat.
  • Der Haken: Obwohl monatlich mehr Geld da ist, ist die jährliche Steuerlast bei III/V und IV/IV am Ende des Jahres gleich, wenn ihr eine gemeinsame Steuererklärung macht. Das Problem ist, dass bei III/V oft eine hohe Steuernachzahlung droht, wenn man nicht vorsorgt.
  • Mein Tipp: Überlegt, ob IV/IV mit Faktor für euch nicht transparenter ist. Oder seid euch der Nachzahlung bewusst und legt monatlich Geld dafür zurück.
• Freibeträge – Kindergeld und Kinderfreibetrag:
  • Du hast Anspruch auf Kindergeld (aktuell 250 Euro pro Kind und Monat).
  • Alternativ gibt es den Kinderfreibetrag bei der Steuer. Das Finanzamt prüft automatisch, was für euch günstiger ist ("Günstigerprüfung"). Meistens ist das Kindergeld die bessere Option, besonders bei niedrigeren Einkommen.
• Die Rentenlücke – Ein ernstes Thema:
  • Durch Elternzeit und Teilzeit erarbeitest du weniger Rentenpunkte für deine gesetzliche Rente. Das führt dazu, dass deine spätere Rente deutlich geringer ausfallen wird als die deines Partners oder von Frauen, die durchgängig vollzeit gearbeitet haben. Das nennt man Rentenlücke.
  • Die Mütterrente gleicht das nur minimal aus. Es ist super wichtig, dass du privat vorsorgst!
• Versicherungen – Was wirklich wichtig ist:
  • Haftpflichtversicherung: Ein absolutes Muss! Sie schützt dich, wenn du oder deine Kinder unbeabsichtigt einen Schaden verursachen.
  • Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt! Was, wenn du durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst? Die BU zahlt dir dann eine monatliche Rente.
  • Risikolebensversicherung: Besonders wichtig, wenn ihr ein Haus habt oder dein Einkommen für die Familie essenziell ist. Sie sichert deine Familie finanziell ab, falls dir etwas zustößt.

Typische Fehler und wie du sie vermeidest

1. Den Kopf in den Sand stecken: "Ich will das gar nicht wissen!" – Das ist verständlich, aber gefährlich. Unwissenheit schützt vor finanziellen Problemen nicht.
   • Lösung: Fang klein an. Einmal im Monat 15 Minuten reichen für den Anfang.
2. Alles dem Partner überlassen: Dein Partner mag ein Finanzgenie sein, aber es ist DEIN Geld, DEINE Absicherung, DEINE Zukunft.
   • Lösung: Fordere Transparenz ein. Macht gemeinsame Finanztermine.
3. Kein Notgroschen: Wenn das Auto kaputtgeht oder die Waschmaschine den Geist aufgibt, wird es ohne Notgroschen schnell eng.
   • Lösung: Baue dir einen Puffer auf (dazu gleich mehr!).
4. Keine langfristige Planung: Die Rente scheint noch weit weg, aber je früher du anfängst, desto besser.
   • Lösung: Auch kleine Beträge machen auf lange Sicht einen Unterschied.
5. Staatliche Leistungen nicht nutzen: Kindergeld, Elterngeld, Kinderzuschlag – es gibt viele Hilfen, die dir zustehen.
   • Lösung: Informiere dich aktiv, was dir zusteht.
6. Falsche oder fehlende Versicherungen: Nicht versichert zu sein oder die falschen Versicherungen zu haben, kann existenzbedrohend sein.
   • Lösung: Prüfe regelmäßig deinen Versicherungsschutz.

Der Weg zur finanziellen Stärke – Deine Schritt-für-Schritt-Anleitung

Du musst kein Finanzprofi werden, um deine Finanzen in den Griff zu bekommen. Es geht darum, bewusste Entscheidungen zu treffen und kleine, machbare Schritte zu gehen.

1. Der Mindset-Shift: Fang einfach an!

• Anerkenne deine Angst: Es ist okay, Angst zu haben. Aber lass dich nicht davon lähmen.
• Starte klein: Nimm dir nicht vor, sofort alles zu regeln. Ein kleiner Schritt ist besser als gar keiner.
• Sei geduldig mit dir: Es ist ein Lernprozess.

2. Verschaffe dir einen Überblick – Dein Haushaltsbuch

Das ist der allererste und wichtigste Schritt! Du musst wissen, wohin dein Geld fließt.

1. Alle Einnahmen auflisten: Gehalt, Elterngeld, Kindergeld, etc.
2. Alle Fixkosten notieren: Miete, Strom, Handy, Internet, Versicherungen, Abos, Kreditraten.
3. Variable Ausgaben tracken: Lebensmittel, Kleidung, Freizeit, Hobbys. Nutze eine App, eine Excel-Tabelle oder ein Notizbuch. Mach das für drei Monate, um ein Gefühl zu bekommen.

3. Baue deinen Notgroschen auf

Dein Notgroschen ist dein finanzieller Regenschirm für unerwartete Ausgaben.

• Ziel: 3 bis 6 Monatsausgaben auf einem separaten Tagesgeldkonto.
• Beispiel: Wenn deine Familie monatlich 2.500 Euro ausgibt, solltest du 7.500 bis 15.000 Euro als Notgroschen ansparen.
• Wie: Lege jeden Monat einen festen Betrag beiseite, auch wenn es nur 50 Euro sind.

4. Schulden managen (falls vorhanden)

Wenn du Kredite hast (außer vielleicht eine Immobilienfinanzierung), solltest du diese priorisieren.

• Strategie: Konzentriere dich auf Schulden mit hohen Zinsen zuerst.
• Spreche darüber: Wenn du dich überfordert fühlst, suche dir Hilfe (z.B. Schuldnerberatung).

5. Langfristig planen – Deine Altersvorsorge

Auch mit Teilzeit ist Altersvorsorge möglich und extrem wichtig!

• Die Basics:
  • Riester-Rente: Wenn du Kinder hast, kannst du von staatlichen Zulagen profitieren. Das ist eine gute Option, um mit kleinen Beiträgen eine Basis zu schaffen.
  • ETFs (Exchange Traded Funds): Das klingt kompliziert, ist es aber nicht! Ein ETF ist wie ein Korb voller Aktien, der einen Index (z.B. den MSCI World) abbildet. Du kaufst Anteile an diesem Korb und profitierst von der Entwicklung vieler Unternehmen gleichzeitig. Das ist eine einfache und kostengünstige Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen. Starte mit einem Sparplan ab 25 Euro im Monat.
• Wichtig: Sprich mit einem unabhängigen Finanzberater, um die beste Lösung für deine Situation zu finden.

6. Staatliche Leistungen nutzen

• Kindergeld: Hast du schon.
• Kinderzuschlag: Wenn dein Einkommen nicht ganz reicht, um den Bedarf deiner Familie zu decken, kannst du zusätzlich zum Kindergeld den Kinderzuschlag beantragen.
• Wohngeld: Bei geringem Einkommen kann dir Wohngeld zustehen.
• Bildungs- und Teilhabepaket: Für Kinder aus Familien mit geringem Einkommen gibt es Unterstützung für Klassenfahrten, Sportvereine etc.
• Wo informieren? Bei deiner Familienkasse, der Elterngeldstelle oder dem Jobcenter.

7. Versicherungen checken

• Haftpflicht: Hast du sie? Ist sie aktuell?
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Wenn du noch keine hast, informiere dich unbedingt!
• Risikolebensversicherung: Besonders wichtig, wenn du die Hauptverdienerin bist oder dein Einkommen für die Familie entscheidend ist.

8. Den Partner einbeziehen

Finanzen sind Familiensache!

• Gemeinsame Finanztermine: Setzt euch regelmäßig zusammen (z.B. einmal im Monat) und besprecht die Finanzen.
• Transparenz: Beide sollten wissen, wie viel Geld reinkommt, wohin es geht und welche Sparziele ihr habt.
• Aufgaben verteilen: Vielleicht ist einer besser im Überblick behalten, der andere im Recherchieren von Angeboten.

Konkrete Beispiele für den Start

• Elterngeld-Szenario (Geburt ab 01.04.2024):
  • Du verdienst vor der Geburt 2.500 Euro brutto, dein Partner 3.000 Euro brutto. Euer gemeinsames zu versteuerndes Einkommen liegt bei 50.000 Euro. Ihr liegt also unter der neuen Grenze von 200.000 Euro.
  • Du nimmst 12 Monate Elterngeld, dein Partner 2 Monate. Ihr könntet jetzt nur noch einen Monat davon gleichzeitig nehmen. Das bedeutet, ihr müsst eure Elternzeit anders aufteilen als früher.
• Notgroschen-Ziel:
  • Deine Familie hat monatliche Ausgaben von 2.800 Euro.
  • Dein Notgroschen sollte zwischen 8.400 Euro (3 Monate) und 16.800 Euro (6 Monate) liegen.
  • Wenn du monatlich 100 Euro auf ein Tagesgeldkonto überweist, hast du nach einem Jahr 1.200 Euro gespart. Nach sieben Jahren hast du fast die 3-Monats-Grenze erreicht!

Dein erster Schritt heute

Such dir einen ruhigen Moment, schnapp dir einen Zettel und Stift oder öffne eine Notiz-App. Schreibe auf:

1. Was sind deine drei größten Ängste in Bezug auf Finanzen?
2. Was ist der allerkleinste Schritt, den du heute oder diese Woche tun kannst, um eine dieser Ängste anzugehen? (Z.B. "Kontostand checken", "Elterngeld-Broschüre lesen", "Termin mit Partner für Finanzgespräch vereinbaren").

Du siehst, es ist kein Sprint, sondern ein Marathon. Aber jeder kleine Schritt zählt. Du bist stark, du bist klug und du schaffst das! Du musst dich nicht länger von der Angst vor Finanzen lähmen lassen. Nimm das Steuer in die Hand, für dich und deine Familie.

Alles Liebe, Eure Anja 💚